DSR 과 DTI 차이점, LTV 담보비율 계산법, 특례보금자리론 예외적용

주택담보대출을 받을 때 또는 개인신용대출을 받을 때 DSR, DTI, LTV에 대해서 궁금할 때가 많습니다. 간단한 의미지만 처음 접해본 사람들은 "이게 뭔 소리일까" 싶은 단어입니다. DSR, DTI는 간략하게 말해서 내가 돈을 빌릴 때 내 소득대비 얼마까지 빌릴 수 있는지를 계산하는 지표입니다. LTV는 주택담보비율을 의미하며 주택의 얼마비율까지 은행에서 대출이 나오는지를 결정합니다. 예를 들어서 LTV가 70%라면 10억짜리 집을 7억까지 은행대출이 가능하고 내 소득 DSR, DTI에 따라서 한도금액에서 차감하는 것입니다. 참고로 특례보금자리론은 예외적용되며 어떻게 활용할 수 있는지도 알아봅시다.

 

 

 

특례보금자리론

 

모든 주택에 예외없이 DSR, DTI, LTV 비율을 엄격히 적용하지만 예외가 있습니다. 바로 정부에서 한시적 운용 중인 특례보금자리론은 예외적용을 받습니다. 최대 5억 원까지 연 4% 고정금리로 받는 특례보금자리론은 9억 이하 주택에 대해서 소득과 상관없이 최대 5억을 받는 것입니다. 즉 DSR, DTI 적용을 받지 않고 따로 LTV는 최대 5억 원이라고 볼 수 있습니다.

 

 

특례보금자리론은 소득제한없이 무주택자 또는 담보주택을 제외한 1 주택자에 대해서만 적용되므로 자격이 있는 분은 주택구입, 또는 고금리대환용으로 활용하면 절대적으로 유리한 상품입니다.

 

DSR과 DTI 차이점

DSR과 DTI 공통점은 총부채액에서 연간 원리금상환금액을 내 연간소득으로 나눈 값입니다. 총부채액에는 주택담보대출 원리금, 학자금, 자동차할부, 개인신용대출 등 모든 채무액을 합하고 이를 갚는데 필요한 원금과 이자를 합한 원리금을 산출합니다. 이 값을 내 연간소득으로 나눈 게 DSR, DTI입니다.

 

종전에는 DTI를 기준으로 했는데 DTI에는 총부채액을 갚는데 필요한 이자금액만 산출했으나 DSR은 이자와 원금갚는 금액까지 합해서 총부채액을 정합니다. 즉 DSR이 DTI보다 소비자에게는 더 엄격한 수치라고 볼 수 있습니다.

LTV담보비율

 

LTV 담보비율은 간단합니다. 내가 담보로 빌리는 집에 대해서 얼마의 비율까지 은행에서 대출해주는가에 대한 값입니다. 앞에서도 언급했듯이 LTV가 70%라면 10억 주택을 담보로 최대 7억까지 융자가 가능합니다. LTV 담보비율은 주택 소재지, 가격, 대출자 상황 등에 따라서 차등적용됩니다. 그리고 무주택자, 1 주택자, 다주택자, 생애최초주택구입자, 규제지역, 비규제지역 등에 따라서도 LTV비율이 변동되므로 본인의 상황에 맞춰서 LTV 담보비율을 확인해야 합니다. 만약 집을 매수할 때 LTV 담보비율을 정확하게 알지 못하면 잔금을 낼 때 큰 차질이 생길 수 있으니 주의해야 합니다.

 

DSR, DTI, LTV 계산을 정확하게 하려면 은행창구를 방문해서 상담을 받는게 가장 좋고, 그전에 대략적인 값을 알아보려면 아래에서 확인할 수 있습니다.

 

 

주택을 구입하거나 이미 보유중인 주택을 담보로 은행융자를 받을 때 기본적으로 알아야 할 DSR, DTI, LTV에 대해서 살펴보았습니다. 자신의 소득현황을 꼼꼼히 확인해서 적용해 보시기 바랍니다. 그리고 이보다 더 중요한 게 개인신용관리입니다.

 

개인신용도에 따라서 이율적용이 되므로 그 무엇보다 개인신용관리를 잘 하는것은 금융비용을 줄이는 가장 확실한 방법입니다. 다음에도 좋은 정보글로 찾아오겠습니다. 감사합니다.

 

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